BUSINESS Саян Байгалиев Maxim Шатров 21 ноября, 2013 23:06

Место, где начинается твоя кредитная история

Место, где начинается твоя кредитная история
Что такое кредитное бюро и зачем оно нужно? Правда ли, что кредитное бюро ведет свои «черные списки»? В каком состоянии находится отечественная банковская система? На эти и другие вопросы ответил нам генеральный директор «Первого кредитного бюро» Руслан Омаров.

О создании «Первого кредитного бюро»

Как идея кредитное бюро зародилось в Казахстане в 2004 году, инициатором выступило АО «Казкоммерцбанк», идею создания поддержали местные представительства IFC, Всемирного банка и наши крупнейшие банки. Совместно с этими организациями был разработан закон о кредитных бюро, затем было создано ТОО «Первое кредитное бюро» (далее – ПКБ), лицензию мы получили в 2005-м. И с этого момента ПКБ начало работу по заключению договоров с банками. Кредитное бюро необходимо для отслеживания кредитной истории потенциального заемщика, чтобы банки понимали, какие риски они несут при кредитовании того или иного субъекта. До появления бюро банки обменивались информацией через свои внутренние службы безопасности. Для того чтобы этим процессом управлять, сделать его прозрачным, как раз и нужно кредитное бюро.

Место, где начинается твоя кредитная история

О первых сложностях

Ольга Шахова, начальник отдела по работе с субъектами

Изначально штат компании составлял не более 10 человек, практически по одному-два специалиста по всем направлениям деятельности. Постепенно, с ростом количества клиентов, объемов, появлением новых продуктов, штат увеличился с десяти до тридцати человек. За это время менялся и руководящий состав компании, что вносило свои коррективы в работу ПКБ. С приходом ныне действующего руководящего состава у компании начался новый этап, связанный с развитием новых продуктов и внедрением инноваций.

На первом этапе были трудности и с нашими клиентами, так как не все понимали роль кредитного бюро, недооценивали его значение. Первыми клиентами как раз и были банки-учредители. Трудности возникали на стадии налаживания взаимодействий с банками по предоставлению информации в кредитное бюро. Был случай, когда в какой-то момент один из банков-учредителей не захотел предоставлять нам информацию, и даже доходило до ультиматумов – будем работать или нет. В этот период было трудно донести до участников, что этой кредитной информацией необходимо делиться.

В ходе различных прений, дебатов и определился обязательный объем информации, который был принят банками и оценен достаточным, чтобы информация из кредитного бюро могла использоваться ими для оценки рисков и принятия решений при кредитовании заемщиков. Порой мы сталкивались с такой проблемой, когда банки хотели получать кредитный отчет из кредитного бюро с максимально возможным объемом информации по заемщику, но при этом сами неохотно предоставляли какие-либо данные в кредитное бюро. В связи с этим возникали разногласия, приходилось разъяснять, что только взаимный и равноценный обмен информацией позволит каждому из участников получать максимальный объем. На сегодняшний день этот вопрос решен, все участники системы кредитного бюро предоставляют информацию в полном объеме.

Место, где начинается твоя кредитная история

Омаров Руслан, генеральный директор

Были и определенные трудности в работе с субъектами, физическими и юридическими лицами, то есть с теми, чьи кредитные истории формирует и хранит кредитное бюро. Например, раньше, когда я впервые пришел на работу в ПКБ, в 2009 году отчеты физическим лицам выдавались в течение 3–5 дней, в тот же год мы усовершенствовали этот процесс и сократили выдачу отчетов до одного дня, затем до 15 минут. Сейчас этот процесс построен таким образом, что занимает не более 3–5 минут. Мы также запустили совместные сервисы с порталом электронного правительства egov.kz и мультибрендовым порталом myth.kz по выдаче персонального кредитного отчета.

О том, как работают кредитные бюро в других странах

На самом деле к нам поступает небольшой объем информации о платежеспособности населения. В развитых странах в кредитные бюро попадает информация от разных поставщиков: это могут быть не только финансовые институты, но и компании, предоставляющие коммунальные услуги, страховые компании, любые компании, которые предоставляют услуги или товары в кредит, телефонные провайдеры, кабельные сети. Данная информация является очень полезной для банков и других кредиторов, потому что они понимают, что человек может вести себя по обслуживанию банковских кредитов определенным образом, а при обслуживании других обязательств – совершенно непотребно. Поэтому в развитых странах в кредитное бюро поставляется вся возможная информация, на основании которой формируется обширный кредитный рейтинг человека. Кредитный рейтинг, в свою очередь, определяет, каким образом будущий заемщик будет обслуживать свои обязательства и готов ли он к дополнительной кредитной нагрузке.

О типах кредитных бюро

Есть три типа кредитных бюро: те, которые работают с негативной информацией, те, которые работают с позитивной информацией, и те, которые работают со всеми видами информации. Если брать наше бюро, то мы начали работать по немецкой модели – накапливать позитивную кредитную информацию. То есть банки предоставляют нам всю информацию по своим кредитам и заемщикам на основе их согласия. К примеру, кредитное бюро с негативной информацией получает информацию только о просроченных выплатах субъекта.

На сегодняшний день мы ведем переговоры с нашими потенциальными поставщиками информации касательно предоставления нам негативной информации. Это могут быть АО «Казахтелеком», АО «Алма ТВ», АО «АПК», коммунальные службы, операторы сотовой связи. Но, к сожалению, на сегодняшний день работа в этом направлении продвигается достаточно медленно и упирается в бюрократическую машину принятия решений. Зачастую нам бывает не просто донести ценность той информации, которую они могут получить взамен, так как экономическая выгода не всегда видна. В отличие от них банки и иные финансовые структуры прекрасно понимают и видят все плюсы сотрудничества с ПКБ, что пока не в полной мере осознают сервисные компании.

Взять то же кабельное телевидение – ни у кого нет нормального скоринга. Если абонент не оплатил услуги за два месяца, то его отключают. Но если бы оператор умел работать с клиентом, то смог бы его промониторить и просмотреть историю, в которой отображена вся система оплаты и видно, что клиент платил в течение, допустим, трех лет последовательно, без единой просрочки, не только за его услуги, но и по собственным кредитам. Исходя из этой логики, вполне возможно автоматически предоставить ему небольшой лимит, что лишний раз продемонстрировало бы доверие оператора к своему клиенту и заинтересованность в нем. Ситуации по задержке оплаты бывают разные: длительные командировки, болезнь, непредвиденные расходы... И возможность получить кредитный лимит – это выгодное и удобное предложение. Это возможность лишний раз проявить лояльность оператора к своему абоненту за длительное сотрудничество и добросовестную оплату его услуг. Допустим, абонент уехал в отпуск и ненамеренно пропустил платеж, а по возвращении у него все отключено, несмотря на безупречную оплату в течение нескольких лет. В такой ситуации вполне вероятно, что клиент может больше не захотеть пользоваться услугами данной компании, тем более что у некоторых операторов восстановление подключения занимает от двух до трех дней. В итоге оператор теряет хорошего клиента. Такая ситуация может из разовой перерасти в тенденцию, поскольку среди компаний, предоставляющих услуги кабельного телевидения и сотовой связи, конкуренция быстро растет, и одной из основ успеха является отличный от других сервис.

Место, где начинается твоя кредитная история

О конкуренции

До 2011 года по закону было, что все банки обязаны были предоставлять информацию в кредитное бюро, долгое время ТОО «Первое кредитное бюро» было единственным функционирующим бюро. Позже появилось, но, к сожалению, ликвидировалось «Центрально-Азиатское кредитное бюро». В 2011-м в закон были внесены изменения, которые эту норму отменяют. Теперь банки обязаны предоставлять информацию в государственное кредитное бюро, а в частное – на добровольной основе, но при этом получать кредитные отчеты они могут из любого кредитного бюро. С одной стороны, мы понимаем, что у нас, как у компании-монополиста, появляется государственный конкурент со всеми возможными административными рычагами. С другой стороны, мы этого не боимся. ПКБ активно развивает свои дополнительные продукты и сервисы, которые не являются простой продажей информации, а несут в себе другие ценности и направлены на укрепление качества ссудного портфеля банков и иных компаний, снижая их кредитные и операционные риски.

В 2013 году мы запустили аппликационный скоринг, мониторинг кредитной истории, информацию по кредитным заявкам для минимизации мошеннических операций. В ближайшее время мы запустим продукт поведенческого скоринга и верификацию данных – это своего рода продукты «антифрод», а также в планах до конца года запустить интегральный скоринг, который представляет собой смесь аппликационного и поведенческого скоринга.

О мошенниках, или Почему важно следить за своей кредитной историей

В этом году мы начали активно развивать линейку продуктов и дополнительных сервисов для субъектов. Согласно закону один раз в год мы обязаны представить персональный кредитный отчет каждому субъекту бесплатно, то есть любой казахстанец, любая компания могут обратиться к нам и запросить свой персональный или корпоративный кредитный отчет. При последующих обращениях стоимость отчета будет составлять 400 тенге для физических лиц и 800 тенге для юридических лиц.

Запущенные нами электронные сервисы, о которых я говорил ранее, стали большим плюсом для иногородних граждан, так как раньше получение отчетов жителями других городов Казахстана осуществлялось только по почте на основании нотариально заверенных документов. Для потенциальных заемщиков это очень важный момент, так как имели место случаи, когда клиенты, которые ранее не брали кредитов, обращаясь в банки, получали отказ на основании имеющейся задолженности. При получении отчета выяснялось, что клиент имел длительную просроченную задолженность и стал жертвой мошеннической операции. Это могло произойти, например, по причине утери документов, удостоверяющих личность, либо каким-то образом мошенники использовали копию его документов, и кредит фактически был выдан третьему лицу. Соответственно, человек не подозревал об имеющейся задолженности, и получение отказа от банка на основании статуса злостного неплательщика, естественно, было для него «сюрпризом». Поэтому мы рекомендуем всем следить за своей кредитной историей и считаем, что необходимо получать кредитную историю о себе хотя бы один раз в квартал, особенно если были случаи утери документов. Также необходимо проверять свою кредитную историю и реальным заемщикам, чтобы очень четко и детально понимать, какую именно информацию передает о них банк, так как в дальнейшем эта информация в случае обращения за кредитом будет использована финансовыми учреждениями при принятии решения.

О повышении финансовой грамотности

Мы стали уделять больше внимания работе с нашими клиентами. Одной из важнейших для нас задач является популяризация наших услуг среди физических лиц, и это не потому, что мы хотим заработать больше денег, а 99% обращений к нам – бесплатные, мы хотим развить интерес к своей кредитной истории и к себе как конкретной персоне, имеющей свой персональный кредитный рейтинг. Мы работаем над тем, чтобы финансовая грамотность нашего населения росла.

Место, где начинается твоя кредитная история

О клиентах

Райхан Латыпова, начальник отдела по работе с клиентами

Нашими клиентами являются все банки второго уровня, их 39. Всего клиентов у нас 67, кроме банков это ипотечные, лизинговые компании, ряд государственных институтов, таких как АО «НК «КазМунайГаз», АО «Продовольственная контрактная корпорация», АО «Банк развития Казахстана» и другие. Многие создаваемые микрофинансовые организации подключаются к нашей системе, а также интерес к нам растет и со стороны компаний, которые заходят к нам с российского рынка.

На текущий момент в нашей базе данных порядка 19,5 миллиона контрактов. Это и действующие, и завершенные обязательства, на основании которых формируется кредитная история, производится какой-то анализ, то есть та информация, которая в дальнейшем используется нами и для новых продуктов. В нашей базе данных кредитных историй у нас сейчас 5,5 миллиона субъектов, в основном это физические лица.

Зачастую в случае отказа в кредитовании со стороны банка физические лица винят кредитное бюро. Звонят с просьбой убрать из «черного списка», были случаи, когда нам угрожали... Приходится объяснять, что наша компания не ведет никаких «черных списков», не принимает решений и не дает советов банку. Кредитное бюро получает информацию от разных банков и финансовых институтов, аккумулирует ее и формирует кредитную историю. На основании этой информации кредитор решает, выдавать или не выдавать кредит, бывает, что менеджеры банка говорят клиентам, что это кредитное бюро им отказало, что, конечно же, является дезинформацией для клиентов. Важно знать, что каждый субъект может оспорить информацию, содержащуюся в персональном кредитном отчете, написав нам заявление об оспаривании! Мы, изучив его, отправим на рассмотрение банку, и при наличии подтверждающих фактов банк может изменить кредитную историю субъекта.

О кризисе

Понимание банков пришло практически в тот же год, как только они стали полноценно работать с кредитным бюро. Чем больше доступных кредитов, тем больше мошенников. Используя кредитные отчеты, банки выявляли очень много неплатежеспособного населения, которое пыталось взять кредит.

Что касается прошедшего кризиса, то он очень четко показал, что в такое время и при таких обстоятельствах такие сервисные компании, как наша, становятся наиболее востребованными, потому что информация становится более критичной и важной для банков в части принятия решения. Во время кризиса банки стали лучше мониторить своих клиентов, увеличилось число обращений за кредитными отчетами. В период с 2009 по 2011 год был большой рост отчетов для банков, что наглядно демонстрирует актуальность и потребность в подобных услугах для всего финансового сектора страны.

О качестве кредитных портфелей банков

Качество кредитов сейчас падает, количество проблемных кредитов и количество просроченных задолженностей растет, количество заемщиков, имеющих несколько кредитных контрактов, также растет, наблюдается тенденция к росту перекредитованности рынка, и это не очень хороший показатель.

Конечно же, у Национального банка как у регулятора вся эта информация имеется. На данный момент мы готовим к выпуску аналитику, которую в ближайшее время презентуем рынку, – это анализ на основе наших данных, срез на определенные отчетные даты. На основании этих данных понятно, что наш рынок еще не выправляется и ситуация, сложившаяся на нем, пока нестабильна.

Место, где начинается твоя кредитная история

О микрокредитных организациях

Если говорить о микрокредитных организациях, то надо заметить, что почти все крупные МКО сотрудничают с нами, к сожалению, компании, работающие на региональном уровне, с узким сегментом людей, зачастую с нами не работают. Это, конечно же, минус, в первую очередь для них, так как отсутствие более полной и расширенной информации о потенциальном заемщике может привести к неправильному решению о кредитовании. Мы можем помочь им с консалтингом, но не все микрокредитные организации на это идут. Необходимо отметить, что у нас сейчас около полутора тысяч микрокредитных организаций, из них «живых» – где-то около 80%. Но ситуация меняется, и на сегодняшний день в микрокредитные организации все чаще приходит менеджмент с банковским опытом, который понимает, что лучше работать с информацией, которая является актуальной и прозрачной.

Те, кому отказывают банки, уходят в микрокредитные организации, так как не все микрокредитные организации сотрудничают с кредитным бюро, что уже сейчас начинают понимать субъекты, получившие ранее отказ в предоставлении кредита в банке.

О будущем

У нас большие планы по развитию компании. Если нам дадут возможность их реализовать, то будем развивать продукты для физических лиц, основные продукты для банков и финансовых компаний мы уже сделали. Для физических лиц помимо собственного мониторинга и дистанционного контроля кредитной истории мы хотим сделать много инновационных продуктов, например заморозку кредитной истории. Суть в том, что если человек потерял документ, удостоверяющий личность, то он может дать нам указание о том, чтобы мы его кредитную историю не выдавали никому до какого-то определенного момента, что не только минимизирует мошеннические операции, но и будет полезным как для субъекта, так и для банка.

Хотим создать возможность внесения себя в список некредитуемых на какой-то период. К примеру, человек понимает, что ему кредитов брать больше нельзя, но он не может остановиться. Он хочет новый телевизор, телефон или еще что-то – и в этом случае мы вносим изменения и блокируем его. Банк рассматривает заявление, обращается за информацией и видит, что история заблокирована.

О персональном кредитном рейтинге

Мы хотим создать кредитный рейтинг, который смог бы получить любой клиент, возможно, это будет осуществляться через мобильное приложение. К примеру, в нем будет указано, что персональный кредитный рейтинг, условно, составляет 542 балла, субъект находится в зеленой, безопасной, зоне, что является очень хорошим показателем для него. Одним из способов применения данного кредитного рейтинга может быть заключение сделок по аренде жилья. К примеру, клиент идет снимать квартиру, арендодатель просит показать его персональный кредитный рейтинг. Клиент его показывает, ему говорят: «У тебя с таким рейтингом может быть не квартальная оплата, а ежемесячная». Если клиент в красной зоне, то арендодатель говорит: «Оплата за три месяца вперед, и только так мы с тобой работаем».

Ну и напоследок еще один пример из жизни: вы даете человеку в долг, вы его знаете, он ваш друг. Но вы не знаете, как он гасит свои долги, возможно, он хороший человек, приятель, но какой он заемщик, вам неизвестно. Прежде чем дать в долг, вы просите показать его свой кредитный рейтинг. В зависимости от зоны – красной или зеленой – вы решаете, давать или не давать ему в долг. То же мы хотим запустить и для работодателей. Нужно правильно подходить к найму персонала, особенно при приеме работника на позицию с материальной ответственностью. Необходимо обязательно проверять кредитную историю, чтобы в дальнейшем быть уверенным в том, кого вы принимаете на работу. Это один из тех продуктов, который направлен на снижение риска спорных ситуаций, а также вопросов, связанных с текущими финансовыми обязательствами и состоятельностью клиента. Мы запустим этот рейтинг в 2014 году, следите за анонсами.

P.S. В разделе «Мнения» ответьте нам на вопрос, есть ли у вас кредит?

Поделись
Саян Байгалиев
Саян Байгалиев
КОММЕНТАРИИ ()
Осталось символов: 1000